Is de woz waarde van invloed op de verzekering van uw bedrijfspand?

WOZ-waarde en uw bedrijfspandverzekering: wat u moet weten

Bij de verzekering van een bedrijfspand spelen verschillende waardebepalingen een rol. Veel ondernemers vragen zich af of de gemeentelijke WOZ-taxatie invloed heeft op hun verzekeringspremie en dekking. Het korte antwoord is: indirect wel. De gemeentelijke waardering dient primair voor belastingdoeleinden, maar verzekeraars kijken vaak naar andere waarderingsmethoden voor het bepalen van de verzekeringspremie. Toch kan de WOZ-waarde wel degelijk een rol spelen bij de risico-inschatting. In dit artikel bespreken we de relatie tussen de WOZ-waarde en uw bedrijfspandverzekering, en welke factoren werkelijk bepalend zijn voor uw premie.

De relatie tussen gemeentelijke taxatie en verzekeringsdekking

De gemeentelijke WOZ-taxatie heeft geen directe invloed op de verzekering van uw bedrijfspand, maar kan wel indirect een rol spelen. Verzekeraars gebruiken de WOZ-waarde soms als referentiepunt, maar baseren hun premieberekening primair op andere factoren. De WOZ-waarde weerspiegelt namelijk de marktwaarde van het pand, terwijl verzekeraars vooral geïnteresseerd zijn in de herbouwwaarde.

Verzekeraars kunnen de WOZ-waarde als indicatie gebruiken bij een eerste risico-inschatting of als controlemiddel. Wanneer er grote verschillen bestaan tussen de opgegeven herbouwwaarde en de WOZ-waarde, kan dit voor een verzekeraar aanleiding zijn om verder onderzoek te doen. Dit komt omdat een te lage verzekerde waarde kan leiden tot onderverzekering, terwijl een te hoge waarde resulteert in onnodige premiekosten.

Voor zakelijke opstalverzekeringen geldt dat de WOZ-waarde vooral dient als een van de vele informatiebronnen die verzekeraars kunnen raadplegen. De uiteindelijke verzekeringsdekking wordt bepaald op basis van een breder spectrum aan factoren, waaronder de specifieke risico’s verbonden aan uw bedrijfsactiviteiten.

Wat is het verschil tussen de WOZ-waarde en de herbouwwaarde van een bedrijfspand?

Het fundamentele verschil tussen deze twee waarderingen ligt in hun doel en berekeningsmethode. De WOZ-waarde wordt door de gemeente vastgesteld voor belastingdoeleinden en vertegenwoordigt de marktwaarde van het pand inclusief de grond. Deze waarde is gebaseerd op vergelijkbare verkochte objecten in de omgeving en houdt rekening met factoren zoals locatie, staat van onderhoud en economische ontwikkelingen.

De herbouwwaarde daarentegen vertegenwoordigt uitsluitend de kosten die nodig zijn om het pand in dezelfde staat te herbouwen na bijvoorbeeld brand- of stormschade. Hierbij wordt gekeken naar bouwkosten, materialen, arbeidskosten en bijkomende kosten zoals sloop, opruiming en architectenhonoraria. De grondwaarde wordt hierin niet meegenomen, aangezien deze bij schade meestal intact blijft.

Verzekeraars baseren de dekking van zakelijke opstalverzekeringen vrijwel altijd op de herbouwwaarde, omdat dit het bedrag is dat nodig is om uw bedrijfspand te herstellen na schade. Dit verklaart waarom de WOZ-waarde en de verzekerde waarde vaak aanzienlijk kunnen verschillen. Bij oudere panden in goede locaties kan de WOZ-waarde bijvoorbeeld veel hoger liggen dan de herbouwwaarde, terwijl bij nieuwe panden op minder gewilde locaties het omgekeerde het geval kan zijn.

Hoe beïnvloedt een stijgende of dalende WOZ-waarde uw verzekeringspremie?

Fluctuaties in de WOZ-waarde hebben meestal geen directe impact op uw verzekeringspremie, maar kunnen wel indirect doorwerken. Wanneer de WOZ-waarde significant stijgt of daalt, kan dit een indicatie zijn van veranderende marktomstandigheden die ook de herbouwkosten beïnvloeden. In periodes van economische groei stijgen vaak zowel de WOZ-waardes als de bouwkosten, wat indirect kan leiden tot hogere verzekeringspremies.

In specifieke scenario’s kan een veranderende WOZ-waarde leiden tot herbeoordeling van het risicoprofiel door verzekeraars:

• Bij een sterke stijging van de WOZ-waarde kan een verzekeraar dit interpreteren als een waardeverhoging van het pand, wat aanleiding kan zijn om de verzekerde som te heroverwegen.
• Een dalende WOZ-waarde in een bepaalde wijk of gebied kan duiden op verminderde aantrekkelijkheid of veiligheid, wat het risicoprofiel kan verhogen.
• Grote discrepanties tussen de verzekerde waarde en de WOZ-waarde kunnen voor verzekeraars een signaal zijn om de polis kritisch te bekijken.

Het is belangrijk te beseffen dat verzekeraars vooral kijken naar de ontwikkeling van bouwkosten, die niet altijd parallel lopen met de ontwikkeling van de WOZ-waardes. Bouwkosten worden beïnvloed door factoren zoals materiaalkosten, arbeidskosten en regelgeving rondom duurzaamheid en veiligheid.

Wanneer moet u de WOZ-waarde doorgeven aan uw zakelijke verzekeraar?

Er bestaat geen algemene wettelijke verplichting om uw WOZ-waarde door te geven aan uw verzekeraar, tenzij hier specifiek naar gevraagd wordt in het aanvraagformulier of in de polisvoorwaarden. Wel is het belangrijk om te weten dat u als verzekeringnemer een informatieplicht heeft. Dit houdt in dat u alle informatie moet verstrekken die relevant kan zijn voor de risicobeoordeling door de verzekeraar.

In de volgende situaties kan het raadzaam zijn om de WOZ-waarde door te geven:

• Wanneer de verzekeraar er expliciet naar vraagt bij het afsluiten of verlengen van de polis
• Bij significante wijzigingen in de WOZ-waarde (meer dan 20% stijging of daling)
• Wanneer u vermoedt dat er een grote discrepantie bestaat tussen de verzekerde waarde en de werkelijke waarde van het pand
• Bij het indienen van een bezwaar tegen de WOZ-beschikking, wat kan leiden tot een aangepaste waarde

Het niet correct informeren van uw verzekeraar kan verstrekkende gevolgen hebben. In het ergste geval kan de verzekeraar bij schade uitkering weigeren of verminderen op basis van verzwijging van relevante informatie. Contractuele bepalingen in uw polis kunnen specifieke verplichtingen bevatten omtrent het doorgeven van waardewijzigingen, dus het is altijd verstandig om uw polisvoorwaarden goed te bestuderen.

Welke andere factoren naast de WOZ-waarde bepalen de verzekeringspremie voor uw bedrijfspand?

De verzekeringspremie voor uw bedrijfspand wordt door een breed scala aan factoren bepaald, waarbij de herbouwwaarde de belangrijkste is. Daarnaast spelen de volgende elementen een cruciale rol:

• Bouwjaar en constructie: Oudere panden of panden met houten constructies hebben vaak een hoger risicoprofiel dan moderne panden met betonnen of stalen constructies.
• Bedrijfsactiviteiten: De aard van uw bedrijfsactiviteiten bepaalt in grote mate het risicoprofiel. Een metaalverwerkend bedrijf heeft bijvoorbeeld een hoger brandrisico dan een kantoor.
• Beveiligingsmaatregelen: Investeringen in brandveiligheid, inbraakbeveiliging en andere preventieve maatregelen kunnen de premie aanzienlijk verlagen.
• Locatierisico’s: Factoren zoals overstromingsrisico, criminaliteitscijfers in de buurt en de aanwezigheid van risicovolle buren beïnvloeden de premie.
• Schadehistorie: Eerdere schades kunnen leiden tot een hogere premie of zelfs tot weigering van dekking.
• Gebruik van het pand: Leegstand, gedeeltelijke verhuur of specifiek gebruik kan de premie beïnvloeden.

Als ondernemer kunt u verschillende aspecten optimaliseren om uw premie te verlagen. Investeren in preventie, zoals brandveiligheidsmaatregelen, sprinklerinstallaties en inbraakbeveiliging, levert vaak een gunstige premie op. Ook het regelmatig laten taxeren van de herbouwwaarde door een erkende taxateur kan helpen om onderverzekering te voorkomen zonder onnodig hoge premies te betalen.

Hoe kan Previcus u helpen bij het correct verzekeren van uw bedrijfspand?

Wij ondersteunen ondernemers bij het bepalen van de juiste verzekeringsdekking door onze expertise op het gebied van vastgoedwaardering. Met onze specialistische kennis over WOZ-taxaties helpen wij u inzicht te krijgen in de verschillende waarderingsmethoden en hoe deze zich verhouden tot uw verzekeringsdekking.

Onze dienstverlening op het gebied van bedrijfspandverzekeringen omvat:

• Analyse van de relatie tussen uw WOZ-waarde en de verzekerde herbouwwaarde
• Risico-inventarisatie om onderverzekering of oververzekering te voorkomen
• Advies over de juiste taxatiemethode voor uw specifieke bedrijfspand
• Ondersteuning bij bezwaar tegen onjuiste WOZ-waarderingen die indirect uw verzekeringssituatie kunnen beïnvloeden
• Begeleiding bij het optimaliseren van uw verzekeringspakket op basis van de werkelijke risico’s

Door onze jarenlange ervaring met WOZ-waarderingen en de specifieke eigenschappen van zakelijk vastgoed, kunnen wij u helpen bij het vinden van de juiste balans tussen adequate dekking en een scherpe premie. Wij werken samen met u en eventueel uw verzekeraar om tot een reële waardering te komen die recht doet aan de specifieke kenmerken van uw bedrijfspand.

Met onze ondersteuning voorkomt u verrassingen bij schade en zorgt u voor een verzekeringsdekking die past bij de werkelijke herbouwwaarde van uw pand, zonder dat u onnodig hoge premies betaalt.